美国财政部对摩根大通处以超12亿美元罚款

财政部历史上第三大罚款；OCC历史上最大罚款

华盛顿—今天，美国财政部宣布采取执法行动，对美国第二大银行美国银行（“该银行”）处以超过12.1亿美元的罚款，原因是该银行违反了反洗钱和制裁法律。这些行动包括财政部历史上第三大罚款，以及货币监理署（OCC）历史上的最大罚款。

• 金融犯罪执法网络（FinCEN）对该银行未能缓解和报告优先国家安全部门风险（包括中国洗钱网络和西南边境的非法金融活动）处以12亿美元的罚款。
• 货币监理署（OCC）对该银行反洗钱（BSA/AML）合规计划存在缺陷和无效问题处以7.5亿美元的民事罚款。
• 外国资产控制办公室（OFAC）宣布与该银行达成1.16亿美元的和解协议，原因是该银行似乎违反了多项制裁计划，包括对伊朗、俄罗斯、毒品和全球恐怖主义的制裁。

“金融机构是保护我们经济和国家安全的前线，”斯科特·贝森特部长表示，“当如此规模的银行未能履行其反洗钱和制裁义务时，其后果将远远超出其自身范围，使整个美国金融系统面临重大非法金融风险。今天的行动明确传达了一个信息：即使是最大的金融机构，也必须遵守法律。”

这些行动共同强调了有效遵守美国反洗钱/反恐融资（AML/CFT）和制裁要求的重要性。鉴于反洗钱/反恐融资和制裁相关风险的融合性质，金融机构应确保其反洗钱和制裁合规工作有效整合并相互促进。

未向FinCEN报告超过50亿美元可疑活动

作为与FinCEN和解的一部分，美国银行承认其故意违反了《银行保密法》（BSA），并未能（1）实施和维护符合《银行保密法》和FinCEN实施法规最低要求的反洗钱计划，（2）对外国金融机构的代理账户进行尽职调查，以及（3）提交可疑活动报告（SARs）。

FinCEN调查中确定的核心失败之处涉及美国银行可疑交易识别和报告以及客户尽职调查（CDD）流程中的缺陷。在这些问题出现时，美国银行优先考虑其收入，并最小化对必要合规资源的影响。银行在依靠执法部门的查询、其他金融机构的请求以及类似干预措施来识别潜在可疑活动时，其自身内部自动化控制的依赖程度较低，这意味着银行实际上将大量主动检测和报告义务外包给了第三方。此外，银行还允许可疑活动在未被调查的情况下积累较长时间，导致向执法部门报告的活动信息有限且无实际价值。

美国银行维持了这种做法，在面对凸显重大问题的测试时仍未采取有意义的行动。同样，该银行的客户尽职调查（CDD）流程未能考虑客户对来自未知第三方的付款的广泛依赖。即使在合规人员就可能涉及贸易洗钱和欺诈的担忧进行升级后，该银行仍未及时且有意义地回应这些客户的大量预警信号，包括可能与毒品贩运收益有关的信号。

由于这些失败，美国银行未能及时向金融犯罪执法局（FinCEN）报告超过50亿美元的可疑交易，其中超过10亿美元的活动涉及与国家安全相关的及其他优先的非法金融风险，包括表明中国洗钱网络、欺诈和与西南边境有重大关联的潜在贸易洗钱的可疑交易。

今天发布的同意令要求美国银行与第三方合作，进行回溯审查，以识别并报告因上述失败而未被发现的可疑交易。美国银行还必须对其可疑交易监测、客户尽职调查（CDD）和外国代理账户尽职调查计划的有效性，以及其数据治理框架（涉及其反洗钱（AML）计划中使用的信息）进行独立审查。独立审查将针对违规行为，并评估美国银行的反洗钱计划在应对优先风险方面（包括（1）美国西南边境、贩毒集团和潜在毒品贩运；（2）伊朗；以及（3）俄罗斯）的有效性。

 阅读金融犯罪执法局（FinCEN）的完整同意令。

合规程序存在缺陷且无效

OCC的处罚是针对美国银行违反《银行保密法》及其实施法规（包括12 CFR 21.21和12 CFR 21.11）的行为作出的。该银行还受到2024年12月的停止与禁止令（2024年令）的约束，该令要求该银行解决其存在缺陷的BSA/AML合规程序。

该银行的BSA/AML合规程序存在缺陷且无效。其交易监控系统导致该银行未能正确监控数万亿美元的交易。这导致大量涉及数十亿美元的SAR（可疑活动报告）延迟提交。其中许多延迟的SAR显示出洗钱的迹象。该银行多年来明知未能将潜在可疑活动升级至调查人员进行审查以确定是否应提交SAR，但未能纠正这一严重的BSA违规行为。

此外，该银行的BSA官员和员工缺乏有效管理其BSA/AML计划所需的技能和专业知识。关键的BSA人员未接受关于可疑活动识别、调查和报告的适当培训，这导致SAR（可疑活动报告）出现错误和延迟。BSA审计职能未能发现长期存在的BSA问题，而检查人员随后发现了这些问题。

在同意2024年命令后，该银行仍未将BSA/AML合规放在优先位置。该银行未能完成建立有效BSA/AML合规计划所需的重要步骤，其计划持续存在重大缺陷。例如，在2024年命令发布一年多后，该银行仍未将潜在可疑活动上报给调查人员进行审查。此外，由于交易监控计划存在系统性漏洞，该银行处理了潜在的基于贸易的洗钱交易。银行管理层未能确保该银行拥有有效的BSA/AML合规计划，并继续淡化该计划的重大缺陷。

多项目计划中的明显制裁违规行为 

该银行已同意与OFAC达成和解，以解决其可能因违反多个制裁计划而产生的民事责任。这些明显违规行为发生在美国银行通过被封锁的银行处理代理银行支付时，由于技术或人为错误，允许指定个人进行支付和提取资金，由于制裁警报校准不当，未能及时更新监控名单，以及由于人为错误，处理与被封锁人员有关的业务账户。由于这些合规失败，美国银行处理了数百万美元的支付，明显违反了针对俄罗斯、白俄罗斯、伊朗、缅甸、索马里、毒品和全球恐怖主义的制裁计划。

和解金额为1160万美元，反映了OFAC认定美国银行的明显违规行为并非严重违规，且大部分未自愿披露。该和解金额也未对基础罚款进行任何减免，包括未因补救措施或合作而减轻处罚。作为和解的一部分，美国银行在培训、测试和审计方面做出了重要的合规承诺，并承诺未来与OFAC进行沟通和合作。

阅读OFAC的完整执法公告。

合规考虑因素

有效的反洗钱/反恐融资计划通过防止金融机构被用于洗钱和恐怖融资来保护美国国家安全。此类计划必须基于风险，并与机构的规模、风险状况、产品和服务相称。在此事中，美国银行未能合理设计其专有交易监控系统以应对风险，并且尽管测试显示在识别和及时报告可疑活动方面存在重大缺陷，但未能做出有意义的改进。金融机构不能忽视关于无效控制措施的大量红灯信号或内部警告，无论这些警告是否以创新的名义出现。他们也不能将执法部门的询问、其他金融机构的推荐或其他外部来源作为自己有效内部监控和控制的替代品。美国银行的交易监控失败导致其对外部推荐产生了重大依赖，以识别潜在可疑活动，而不是依靠自身的控制措施来识别和调查此类活动。

尽职调查是履行反洗钱/反恐融资义务的关键。金融机构必须在整个客户关系期间持续维护和更新客户风险档案，以反映相关信息，包括客户活动、产品和服务以及地理暴露情况。当新信息表明风险增加或引发反洗钱/反恐融资担忧时，金融机构必须采取及时且有针对性的措施，以应对这些风险。仅仅记录担忧或在没有适当纠正措施的情况下进行长期内部审查，并不能满足机构的合规义务。

财政部举报人激励计划

通过金融犯罪执法局（FinCEN），财政部维护一个举报人激励计划，针对违反《银行保密法》（BSA）和某些国家安全法律（如《国际紧急经济权力法》）的违规行为。在美国或海外的个人，如果提供的信息导致成功的执法行动，并产生超过100万美元的罚款，且符合31 U.S.C. 5323中的法定要求，可能有资格获得奖励。目前，FinCEN正在接受举报人提供的线索。有关举报人计划的更多信息请单击此处。

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